【現場直擊】本港8間虛擬銀行競爭誰能突圍？中銀認為關鍵在創新並符合監管要求

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中銀香港（02388-HK）今日於北京和香港兩地連線舉辦股東週年大會，就重選董事、派息等事項進行表決。股東會後設有股東問答環節和記者會，最受關注的問題大多聚焦在包括虛擬銀行、大灣區發展和貿易摩擦等方面。

金管局今年三月宣布發放首批3個虛擬銀行牌照，中銀香港夥同京東、怡和的合資公司Livi VB為其中之一。公司營運總監鍾向群表示，虛擬銀行的出現是順應互聯網時代的需要，其在網絡渠道、新客戶以及新產品等方面，可覆蓋到傳統銀行未能覆蓋的部分。他又指，現時正在積極籌備中，亦獲得股東大力支持，在組織架構、人員招聘、系統研發以及章程等方面都正在按計劃推進，相信可於6至9個月順利推出服務。中銀香港現時亦有推出數碼化產品，被問及與虛擬銀行的關係。鍾向群認為，傳統銀行亦面臨數碼化轉型的趨勢，「中銀香港提供的是大而全的產品集合，而虛擬銀行是小而精的、面向特定客戶群和場景的新業務模式，但這都是邁向數碼化的方向」。鍾向群認為二者將會是相輔相成、互相補充的關係，三個合作方目前最關注的是穩健經營，而並非在短期內過分強調收支平衡。

公司副董事長兼總裁高迎欣指，虛擬銀行在成本和收入模式方面亦會有別於傳統銀行，「虛擬銀行前期需要進行產品創新、建立系統，前期的投入會很大，但後期的邊際成本會非常低」。而截至目前，本港共發放8張虛擬銀行牌照，對於未來虛擬銀行間的競爭，高迎欣認為最關鍵的在於監管，「虛擬銀行本質還是銀行，要接受反洗錢、合規等監管，哪個銀行可以更好做到讓監管機構既看到創新，又能滿足監管要求是十分重要的」。另外，他認為未來虛擬銀行的存款業務仍會是非常重要的一塊，包括線上付款、銀行基礎服務等都會有資金沈澱，雖然可能額度小但交易量會很大。

今年三月中銀香港獲內地人民銀行批准推出「大灣區開戶易」，高迎欣稱希望從解決香港居民跨境金融需求的痛點來入手推出新產品和服務，開戶易可以讓內地居民在港開設內地戶口，可與國內各種便捷支付工具連接起來，目前受到香港居民歡迎。他又指，公司希望下一步在香港居民的繳費、支付、融資、理財以及保險等方面都能互通，以方便居民在區內生活。「產品設計要滿足灣區居民需要，同時也要消除監管的擔心，若要推出明確的產品，還要獲得監管機構的批准」，高迎欣稱。

而另一個較受關注的話題則是貿易摩擦，被問及會否影響公司貸款業務增長和信貸質素。高迎欣表示，近來貿易摩擦對全球貿易前景帶來影響，對公司業務影響也不例外，但目前對公司的客戶、業務結構等影響仍保持在一定範圍內，並無太過明顯的變化。他又指，今年一季度雖然見到香港市場的貸款需求有所減弱，但公司貸款增長仍錄得高於同業的不錯表現。而隨著一帶一路帶來的機會和本港客戶基礎保持整體均衡，高迎欣表示相今年貸款增長可保持於去年相若的高單位數增長。

以下為股東會和記者會部分實錄：

Q1：公司目前在虛擬銀行方面的進展如何？

A：（鍾向群）虛擬銀行是順應互聯網時代發展的需要，可以覆蓋到傳統銀行未能覆蓋到的部分和群體。目前我們在產品研發、人員招聘、組織架構以及制度規章等方面進展順利。虛擬銀行是新的業務型態，可以傳統的銀行互相補充和相輔相成的。我們和京東數科、怡和集團共同合作，可發揮獨特的優勢。

Q1：中銀的虛擬銀行和所推的數碼化產品是什麼關係？

A：（鍾向群）傳統銀行面臨數碼化轉型的趨勢，虛擬銀行便是其中之一。這些都是相輔相成、互相補充的。我們中銀所做的是大而全的產品集合，而虛擬銀行是小而精面向特定客群、場景的業務模式，但都是邁向數碼化的方向。

（高迎欣）虛擬銀行前期要進行產品創新、建立系統，前期的投入可能會很大，但後期的邊際成本會非常低，這與傳統的成本和收入模式不同。

Q3：虛擬銀行的資金來源主要會是什麼？

A：（高迎欣）我認為存款仍然會是很重要的一塊，像線上付款、銀行基礎服務等這些都會有資金沈澱，雖然資金可能小但量會很大，某一個場景可帶來大量資金沈澱，而傳統銀行要利用營業網點去輻射客戶。虛擬銀行一定是和場景相結合的，要融入到生活場景中去。

Q4：目前香港共頒發了八個虛擬銀行牌照，公司怎麼看之後的競爭關係？

A：（高迎欣）虛擬銀行雖然是新的事物但本質上還是銀行，要接受監管，反洗錢、合規等等，所以要看哪個銀行可以做到既讓監管覺得是有創新的，又能符合監管要求，這個很重要。

Q5：公司推出「大灣區開戶易」之後還有什麼其他融資、理財、保險等方面的類似計畫嗎？

A：（高迎欣）我們在大灣區內銀行有領先地位，我們是從解決香港居民跨境金融的痛點入手來推產品和服務。之前推出開戶易，香港居民不用去內地就可以開內地戶口，與國內各便捷支付工具連接起來，受到香港居民歡迎。我們下一步希望能將香港居民的交費、支付、融資、理財和保險等等都能互通，方便區內居民生活，而中銀香港的業務也能得到發展。但產品設計要滿足居民需要，也需要消除監管擔心，如果要推出明確產品，還需要有監管機構的批准。

Q6：貿易摩擦目前還在持續，公司貸款業務增長能否保持？貸款質素有沒有受到影響？

A：（高迎欣）我們沒感覺到對客戶有很大影響，但也有一些影響，不過無明顯變化。今年首季香港市場的貸款需求有所減弱，但我們的貸款業務仍有較好增長，隨著一帶一路機會和香港客戶基礎整體均衡，雖然某個區域一段時間弱一些，但我們業務覆蓋範圍廣，相信可保持高單位數增長、和去年增長水平相若。